Face à une hausse des taux immobilier, les futurs acquéreurs se retrouvent souvent avec une baisse de leur pouvoir d’achat mettant à rude épreuve leur désir de devenir propriétaire.
Tellos Immobilier vous explique d’autres moyens pour préserver et même accentuer votre pouvoir d’achat.
Négocier votre assurance de prêt immobilier.
Avec des garanties équivalentes que votre assurance bancaire, vous pouvez économiser plus de 10000€ en évitant l’assurance de votre banque.
Vous l’aurez très certainement compris, une assurance emprunteur dont la durée est calée sur celle du prêt est indispensable. D’un côté, elle protège la banque d’une éventuelle défaillance de son client, car l’assureur prend le relai pour le remboursement intégral du capital et des intérêts, ou prend en charge une partie des échéances. Pour l’assuré et sa famille, elle représente une sécurité, lui évitant un endettement supplémentaire ou la saisie du bien acheté pour couvrir les échéances encore dues.
Le poids de l’assurance-crédit sur le coût total du crédit est d’autant plus important que les taux d’intérêt sont actuellement très faibles. Ainsi, il peut atteindre jusqu’à 25 %, voire 40 % de l’ensemble.
En règle générale, l’organisme prêteur correspond à un établissement bancaire. Ce dernier tend à vous imposer son assurance de prêt – aussi appelé « assurance groupe ».
Néanmoins, tout emprunteur est libre de choisir son assurance de prêt immobilier.
Que cela soit auprès d’un assureur ou par le biais d’un courtier immobilier, les lois Lagarde et Hamon offrent cette souplesse aux consommateurs.
IMPORTANT
Le taux assurance prêt immobilier peut varier de 0,20 % pour les contrats les plus avantageux à 0,65 % pour les plus coûteux. Sans compter les éventuelles surprimes liées à des risques particuliers …
Frais de garantie
Les frais de garantie constituent un poste de dépense à prendre en compte dans le montant total de votre crédit immobilier, au même titre que l’assurance emprunteur. Ne les négligez pas !
Les frais de garantie constituent un dispositif complémentaire à l’assurance emprunteur qui couvre le souscripteur si les remboursements ne peuvent être effectués uniquement en cas de décès, maladie ou bien invalidité.
Même si le frais de garantie se négocie très peu, faites attention à votre situation personnelle et aux différents formules proposées par les banques.
IMPORTANT
Par rapport à votre métier (par exemple : les fonctionnaires), certaines banques offrent des frais de garantie plus avantageuse. Cela peut être plus de 3000€ d’économie sur certain dossier. D’autres banques remboursent plus de 70% des frais de garanties, s’il n’y a pas d’incidence de paiement sur la durée du prêt.
Faites appel à des prêts aidés
Qu’est-ce que les prêts aidés ? Les prêts aidés sont des prêts immobiliers spécifiques réservés, le plus souvent à un public particulier. L’objectif est de favoriser l’accession immobilière et de proposer des conditions de financements intéressantes pour certains projets immobiliers.
Le PTZ (Prêt à taux Zéro)
Comme son nom l’indique, le prêt à taux zéro plus (PTZ) est un prêt aidé par l’Etat remboursable sans intérêt. Réservé aux ménages aux revenus modestes et intermédiaires, il permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’une première résidence principale, dans le neuf ou l’ancien.
Exemple : Pour un couple avec 2 enfants (soit 4 occupants) qui achète un logement neuf en 2023 dans la zone B2 & C (Alsace), le montant de l’opération pris en compte pour le calcul du PTZ est plafonné à 220 000 €. Le montant maximum du PTZ sera de 44 000 €.
Soit une économie d’intérêt sur 44 000€ de votre appartement, sur 15 ans et taux de 3,5% du marché, les économies sont vite conséquentes.
Prêt employeur : 1% Logement
Le prêt patronal ou prêt Action Logement (plus communément désigné comme prêt employeur) est un prêt d’aide à l’accession. Ce crédit immobilier est une solution de financement pour l’acquisition ou la construction de votre résidence principale à des conditions souples et avantageuses.
La durée de remboursement d’un prêt 1% patronal peut aller jusqu’à 25 ans. Cette limite peut néanmoins être repoussée par l’organisme collecteur de votre entreprise qui est libre de fixer ses propres conditions. Le 1% Patronal s’adresse aux salariés des entreprises de plus de 10 salariés.
IMPORTANT
Pour savoir si votre entreprise participe au 1 % patronal, vous pouvez consulter votre fiche de paie et vérifier la présence de la contribution logement dans la rubrique « Cotisations sociales patronales ». Vous pouvez également interroger votre employeur ou le service des ressources humaines.
Les prêts différés
Avec un prêt à différé de remboursement, vous allez décaler le moment où vous commencez à amortir l’emprunt. C’est pourquoi on l’appelle aussi prêt avec différé d’amortissement. Il en existe deux sortes : le prêt à différé partiel et le prêt à différé total de remboursement.
Le fonctionnement du différé de remboursement partiel :
Dans le cadre du prêt à différé simple, vous remboursez seulement les intérêts d’emprunt. On parle aussi de franchise partielle pour désigner la période pendant vous n’amortissez pas le capital. Les banques acceptent de mettre en place le différé de remboursement sur une période maximale de 36 mois.
Le fonctionnement du différé de remboursement total :
Avec un prêt à différé total de remboursement, vous ne remboursez rien : ni intérêts, ni capital. Les établissements prêteurs acceptent de consentir cette facilité sur une période plus courte : 12 mois au maximum. En contrepartie, vous devrez payer des intérêts supplémentaires, appelés intérêts intercalaires. Vous devez les rembourser en une seule fois, ou demander à les lisser sur l’intégralité de la durée d’amortissement.
IMPORTANT
Faites attention au coût final et qui peut influer sur votre capacité d’emprunt.
De manière générale, les modalités choisies pour rembourser votre emprunt influent sur le coût total de celui-ci. Les différés d’amortissement sont une facilité accordée par les banques, rallonge la durée totale du crédit et ont donc naturellement un coût supplémentaire pour l’emprunteur. Le montant de l’opération dépend des taux d’intérêts du moment, et surtout de la durée du différé.
Dans le cas d’un différé partiel, le capital restant dû demeure identique et le prix total du crédit sera plus élevé qu’un prêt sans différé dans les mêmes conditions. Un différé total, qui porte à la fois sur le capital et sur les intérêts, présente un coût supérieur à celui engendré par un différé partiel.
Conclusion
Même si le taux bancaire est un bon indicateur pour choisir l’établissement bancaire avec lequel vous allez octroyer votre prêt. Mais à taux égale entre deux propositions, les détails de vos modalités de prêt peuvent vous faire de réelles économies pour réinvestir dans votre projet.
